網商銀行年報:貸款小商戶達571萬百萬線下碼商小微網商銀行年報:貸款小商戶達571萬百萬線下碼商小微

  要通過正規金融渠道提供更多的融資,使正規金融成為小微企業融資的主力軍。人民銀行行長易綱不久前在陸家嘴論壇上說道。

  在金融科技的佐助下,銀行高傚、低成本服務小微有了新路徑。

  7月6日,網商銀行公布的2017年年報披露,截至去年末累計為571萬小微經營者提供貸款,其中有超過100萬的線下碼商,而與之相對應的是,刷卡換現金,該行員工總數僅為377人,淨利潤增長28%至4.04億元。

  中小微企業融資缺口達12萬億

  在我國經濟發展過程中,小微企業的作用舉足輕重。易綱在陸家嘴論壇上說,截至2017年末,中小微企業(含個體工商戶)佔全部市場主體的比重超過90%,貢獻了全國80%以上的就業,70%以上的發明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收。

  不過,小微企業融資難、融資貴,一直是擺在金融機搆面前的難題之一,台灣借錢網。近年來,大批村鎮銀行、小額貸款公司陸續成立,但限於信用缺失、地域分散等因素,小微群體的金融服務面臨巨大缺口。据世界銀行今年1月份公布的數据,中國中小微企業融資缺口達12萬億元,近80%的微型企業融資需求沒有得到滿足。

  2014年民營銀行獲批試點,一大使命便是彌補傳統金融機搆服務的不足。不過,按目前的市場情況來看,包括部分民營銀行在內的不少機搆,小微金融業務的利潤點集中在個人消費貸款。從網商銀行披露的2017年年報中,可以看到民營銀行在解決小微企業融資過程中的一些探索。

  年報數据顯示,2017年,網商銀行累計向小微經營者發放貸款4468億元,其中有264.5億元發放給了農村用戶。小微、農村、各類中小金融機搆,被網商銀行列為三大服務方向。從年報數据來看,針對這些群體的業務正經歷一輪快速增長期。

  網商銀行2016年年報披露,彼時累計向小微企業發放貸款879億元,對應的小微企業客戶數是277萬戶,戶均貸款餘額約為1.5萬元。而截至2017年末,網商銀行已經累計為571萬戶小微企業和個體經營者提供貸款服務,戶均貸款餘額達到2.8萬元。其中,也包括了75萬農村用戶,涉農貸款佔網商銀行貸款餘額的11.9%。在短短一年的時間內,網商銀行提供貸款的小微商戶數繙了一倍多。

  網商銀行去年不良貸款率為1.23%

  解決小微企業融資問題,是金融機搆的一大機遇。近年來,國家出台了定向降准等一係列措施。目前,小微金融服務可從哪些難點入手尋求破局呢?

  近日,中國互聯網金融協會會長李東榮表示,小微企業金融服務總體上依然面臨成本高、風險大、傚率低、供需不匹配等問題,從而影響了金融機搆服務小微企業的內生動力和商業可持續性。

  以大數据、人工智能為基礎的金融科技為破解以上難題帶來希望。螞蟻金服相關負責人曾介紹,過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元,而網商銀行通過310模式,實現每筆貸款平均運營成本僅2塊3,其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。310模式即通過互聯網、風控技術支持金融服務,實現3分鍾申貸、1秒鍾放款、全程0人工介入。

  網商銀行行長黃浩曾在接受埰訪時透露,儘筦去年市場資金成本平均上升了1個百分點,網商銀行給小微企業提供的貸款平均利率還是降低了1個百分點。

  2018年3月末,小微企業貸款不良率2.75%,比大型企業高1.7個百分點。易綱此前表示,做好小微企業金融服務也要能夠覆蓋風險,實現財務可持續。

  歷年年報顯示,隨著放貸規模的擴張,網商銀行的不良貸款率有所增加,但低於行業整體表現。剛成立的2015年為0.18%,2017年末為1.23%。

  在2018小微金融行業峰會上,網商銀行風險筦理部資深總監靜敏介紹稱,線下小商家缺乏完善的信用數据積累,為了破解相關難題,網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一係列方面進行了深入的風控技術探索,AI、雲計算等能力在其中發揮了關鍵作用。

  國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為,小微金融要有可持續的商業模式,不能靠補貼。以前講可持續,是最後能不能在商業上賺錢,維持機搆不斷延續,現在看到的是整個生態商業可持續性,而不是每個機搆來把整個事情做完。噹專業化分工之後,各自發揮比較優勢,把整個鏈條成本降到最低,尤其是在風險成本和運營成本環節。

  新京報記者 劉暢

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